Чем отличается депозит от вклада?

Сегодня мы поговорим о том, чем отличается депозит от вклада, так как эта информация будет полезна многим нашим согражданам, которые думают о том, куда вложить свои накопления. Прежде всего следует упомянуть о том, что хранение денег дома является небезопасным. Кроме того, подобное решение является невыгодным с экономической точки зрения, так как со временем денежные средства обесцениваются, а если их грамотно вложить, вы не только защитите их от инфляции, но и сможете рассчитывать на получение дополнительного дохода.

Практика свидетельствует о том, что наиболее простым и поэтому самым популярным среди наших сограждан инструментом для накопления и приумножения капитала являются банковские вклады и депозиты. Именно о них мы и поговорим далее.

Чем отличается депозит от вклада. Особенности

Каждый из нас ежедневно сталкивается с рекламой различных отечественных банковских структур, предлагающих заключать договоры о создании банковских вкладов и размещать денежные средства на депозитах. Практика свидетельствует о том, что львиная доля наших сограждан считает, что банковские вклады и депозиты являются синонимами, но на самом деле это не так. Чтобы понять разницу между этими терминами, требуется подробно рассмотреть каждый из них.

Под термином «банковский вклад» подразумевается программа от той или иной банковской структуры, в рамках которой клиентам предлагается передать денежные средства в иностранной или отечественной валюте на хранение в банк. В обмен на это клиент может рассчитывать на получение прибыли. В рамках подобных программ банковская структура обязуется вернуть вкладчику его денежные средства после истечения срока действия договора. Также предусматривается возможность досрочного возврата средств по требованию клиента.

Под термином «Депозит» подразумеваются программы, предполагающие передачу на хранение в банковскую структуру как денежных средств, так и иных активов, обладающих высоким уровнем ликвидности. В роли таких активов могут выступать драгоценные металлы, ценные бумаги и т.д. По факту банковский вклад является всего лишь одной из разновидностей депозита, в рамках которой на хранение принимаются только денежные средства.

Вам полезно будет узнать, что одной из категорий депозитов являются банковские ячейки. Они представляют собой небольшие сейфы, расположенные в защищенном банковском хранилище. Хранить в такой ячейке вы сможете практически любые ценные вещи и активы при условии, что это не запрещается действующими правилами рассматриваемой банковской структуры. Также следует отметить, что за аренду ячейки вам придется заплатить, а дополнительного дохода от хранения в ней ценностей вы естественно не получите. Дело в том, что даже если вы будете хранить в ячейке денежные средства, банк не сможет использовать их для получения дохода, а, следовательно, и не поделится с вами заработанной прибылью.

Разновидности банковских вкладов

Разобравшись с разницей между банковскими вкладами и депозитами, не лишним будет поговорить про существующие разновидности вкладов. Все существующие вклады делятся на две большие группы:

Срочные.
До востребования(бессрочные).

Как можно понять из названия, при открытии срочного вклада вы передаете свои денежные средства банковской структуре на заранее оговоренный срок. Если ситуация сложится таким образом, что вы примете решение забрать свои денежные средства до истечения оговоренного срока, то вам следует быть готовым к тому, что банковская структура пересчитает весь причитающийся вам доход по минимальной процентной ставке. Ради справедливости следует упомянуть о том, что существуют банковские программы, в рамках которых можно открывать вклады с возможностью как досрочного снятия средств, так и пополнения.

Вам полезно будет узнать о том, что при подписании договора об открытии банковского вклада вы можете выбрать функцию автоматической пролонгации. В этом случае, если вы вовремя не заберете свои денежные средства, то ваш вклад будет автоматически продлен. Правила большинства банковских структур требуют, чтобы клиент, который принял решение не продлевать вклад, сообщил об этом как минимум за несколько дней до завершения срока действия договора.

Вклады до востребования отличаются от срочных тем, что вы можете как пополнять их, так и снимать с них свои денежные средства в любое удобное для себя время. Отдельного упоминания заслуживает тот факт, что при частичном снятии денег с подобного вклада действующая процентная ставка не уменьшается.

Ради справедливости следует упомянуть о том, что процентная ставка у срочных вкладов, как правило, существенно выше, чем у вкладов до востребования. Подобное положение дел вызвано тем, что при открытии срочного вклада у банковской структуры есть строго определенное время, в течение которого она сможет использовать средства вкладчика для получения дохода. Что касается депозитов до востребования, то банк не может свободно распоряжаться средствами клиента, так как вкладчик может потребовать их возврата в любой момент.

Ради справедливости следует упомянуть о том, что срочные вклады являются более выгодными лишь в том случае, если вы будете уверены в том, что вам срочно не потребуются денежные средства и вы не потребуете их возврата у банка досрочно. При подобном варианте развития событий вклад до востребования принесет вам более существенный доход, чем срочный.

Особенности выплаты процентов

Прежде всего следует упомянуть о том, что условия выплаты процентов по тому или иному вкладу четко оговариваются в договоре, который вы подпишите в момент его открытия. В зависимости от особенностей выбранной вами банковской программы, начисление процентов может осуществляться ежеквартально, ежемесячно или всего один раз в конце срока действия вклада.

Вам полезно будет узнать о том, что большинство отечественных банковских структур устанавливает максимальные процентные ставки для депозитов, проценты по которым начисляются в конце срока действия. При этом требуется понимать, что подобные вклады являются наиболее рискованными, так как если вы начнете испытывать потребность в свободных денежных средствах и для ее удовлетворения примите решение расторгнуть договор преждевременно, то вы не получите никакого дохода.

Вы наверняка заметили, что в рекламе банковские структуры указывают значение годовой ставки для тех или иных вкладов. От действующего значения процентной ставки напрямую зависит размер дохода. Так как указывается значение процентной ставки, то для определения процентов по конкретному вкладу, необходимо использовать довольно простую формулу. Чтобы узнать, на сколько процентов увеличатся ваши накопления после завершения срока депозита, вам необходимо умножить годовую процентную ставку на размер вклада, а также на срок его действия в месяцах. Полученный результат следует разделить на 12.

Ради справедливости следует упомянуть о том, что некоторые отечественные банковские структуры предлагают открыть вклад с плавающей процентной ставкой. Суть подобных предложений состоит в том, что срок действия договора разбивают на несколько отрезков времени, для каждого из которых определяется отдельная процентная ставка.

Как правило, в рамках подобных программ размер процентной ставки увеличивается со временем. Это делается для того, чтобы убедить вкладчиков доверить денежные средства банковской структуре на максимально длительный срок.

Наличие подобных программ в ассортименте выгодно банковской структуре, так как они используются для привлечения новых клиентов. В рекламе таких вкладов обычно указывают лишь максимальную ставку, что делает их очень привлекательными в глазах потенциальных вкладчиков.

Что касается самих процентов, то они могут как регулярно выплачиваться клиенту, так и использоваться для увеличения тела вклада. Этот процесс называется капитализацией. Он позволяет получать максимальный доход от сотрудничества с банком. Главный недостаток вкладов с капитализацией состоит в том, что получить весь причитающийся вам доход вы сможете лишь после истечения срока действия договора.

Обеспечение анонимности

Вам полезно будет узнать про существование в ассортименте отечественных банковских структур номерных вкладов, которые специально предназначены для тех клиентов, которые желают сохранить анонимность. Ключевое отличие такого вклада состоит в том, что во время совершения операций с ним в документах не указывается имя вкладчика.

Также следует упомянуть о том, что владельцы номерных вкладов обслуживаются в отдельных помещениях банка. С целью обеспечения максимальной анонимности доступом к работе с такими депозитами обладает лишь менеджер, обслуживающий конкретного клиента и бухгалтер. Что касается пополнения таких депозитов, то эту операцию должен выполнить лично вкладчик, внеся наличные в кассу банковской структуры.

Несмотря на то, что популярность банковских вкладов все еще остается на высоком уровне, из-за снижения процентных ставок они перестали быть инструментом для приумножения капитала. Если вы планируете не только защитить свои деньги от инфляции, но и желаете получить доход, то вам необходимо обратить свое внимание на фондовый рынок. Для заработка на фондовом рынке вам потребуется брокерский счет или ИИС. Что касается открытия ИИС или брокерского счета, то делать это следует лишь в тех компаниях, которые за время присутствия на рынке успели доказать свою надежность: