Что такое капитализация процентов по вкладу?

Несмотря на существенное снижение ставок по банковским депозитам, они все еще остаются самым востребованным среди наших сограждан инструментом для сохранения и приумножения накоплений. При этом далеко не каждый наш соотечественник знает, что такое капитализация процентов по вкладу. Именно на этот вопрос мы постараемся подробно ответить далее.

Что такое капитализация процентов по вкладу. Особенности

Прежде всего следует упомянуть о том, что востребованность банковских депозитов вызвана тем, что они являются довольно безопасным инструментом для защиты своих накоплений от инфляции. На фоне снижения процентных ставок банковские депозиты невозможно воспринимать в качестве инструмента для приумножения накоплений, но с задачей по защите от инфляции они вполне справляются.

При этом далеко не каждый наш соотечественник знает про возможность увеличения доходности вкладов без вложения дополнительных средств. Для решения этой задачи вам следует открывать депозиты с капитализацией. Вам полезно будет узнать о том, что капитализация процентов по депозиту является использованием начисленного дохода для увеличения тела вклада. Таким образом, благодаря увеличению размера вклада, увеличивается и получаемый клиентом доход в виде процентов.

Суть капитализации вкладов проще всего разобрать на простом примере. Допустим, вы открыли депозит, вложив 300 тысяч рублей. Для простоты расчетов мы представим, что размер процентной ставки по депозиту составляет 10%. Таким образом ежегодно ваш доход от депозита будет составлять 30 тысяч рублей.

Если вы открыли обычный депозит, то сможете после окончания каждого периода выводить начисленные проценты на принадлежащий вам банковский счет. Таким образом, на протяжении всего срока действия вклада его тело остается неизменным, вы периодически будете получать пассивный доход, который можно будет использовать по собственному усмотрению. Если открытый вами депозит предусматривает возможность пополнения, то доход, полученный в виде процентов, вы сможете использовать для этих целей.

Что касается вкладов с капитализацией, то начисленные проценты не будут поступать на ваш отдельный счет, а будут использоваться для увеличения тела депозита. Вам требуется знать, что периодичность капитализации зависит от условий открытого вами депозита, а также от политики выбранной вами банковской структуры. Она может осуществляться как каждый месяц, так и ежегодно или ежеквартально.

Как рассчитываются проценты

Вам полезно будет узнать о том, что для расчета капитализации используется специализированная формула, которая на самом деле не такая сложная, как кажется на первый взгляд.

Упомянутая формула выглядит следующим образом: T = S * (1+N/100).

В этой формуле S является основной суммой вклада, N – процентной ставкой по депозиту, а T – итоговой суммой.

В первом примере мы открывали депозит объемом 300 тысяч рублей. Во втором примере размер депозита останется тем же, но при этом мы откроем вклад с капитализацией под 12% годовых. Используя упомянутую выше формулу, мы узнаем, что при таких условиях спустя полгода тело нашего депозита увеличится на 17 400 рублей. Вам полезно будет узнать о том, что для получения информации о доходности депозитов с капитализацией совершенно не обязательно самостоятельно выполнять какие-либо вычисления. Вместо этого вам следует воспользоваться специализированным калькулятором, который можно отыскать на сайте выбранной вами банковской структуры.

Какой депозит выбрать?

Следует упомянуть о том, что в ассортименте практически всех представленных на отечественном рынке банковских структур присутствуют как депозиты с капитализацией, так и без нее. Таким образом вы сможете выбрать такой вклад, который покажется вам более выгодным с экономической точки зрения.

Что касается самого процесса выбора, то вам следует прежде всего определиться со своими целями. Дело в том, что между вкладами с капитализацией и без нее существует одно важное отличие.

Депозиты без капитализации позволяют в конце каждого периода получать пассивный доход в виде начисленных процентов. Что касается вкладов с капитализацией, то они не предоставляют возможности получения пассивного дохода, так как все начисленные проценты будут использованы для увеличения тела депозита. Свои денежные средства, а также весь начисленный за все время существования депозита с капитализацией доход вы сможете получить лишь после его закрытия.

Таким образом, тем нашим согражданам, которые планируют получать и использовать пассивный доход, не дожидаясь окончания срока действия вклада, больше подойдут депозиты с без капитализацией . Если же вы планируете получить максимальный доход от сотрудничества с банковской структурой, то вам следует обратить свое внимание на депозиты с капитализацией. При этом вы должны понимать, что получить какой-либо доход на руки до окончания срока действия депозита вы не сможете. Для открытия депозита с капитализацией рекомендуется использовать лишь те средства, которые вам не потребуются до окончания его срока действия. Дело в том, что если вы начнете испытывать потребность в денежных средствах и по этой причине вам придется закрыть депозит раньше оговоренного срока, то в этом случае вы потеряете практически весь начисленный доход, так как он будет пересчитан по минимальной ставке.

Как максимально выгодно открыть депозит?

Если вы планируете вложить свои накопления с максимальной выгодой, то вам следует не только выбрать вклад с капитализацией или без нее, но и учесть другие характеристики депозита, такие как значение процентной ставки, срок действия вклада и т.д. Что касается условий начисления процентов в рамках капитализации, то отечественные банковские структуры чаще всего осуществляют эту операцию ежеквартально или ежемесячно. Вам следует понимать, что при выборе вклада с капитализацией, чем чаще будет осуществляться начисление процентов, тем больше прибыли в итоге вы получите.

Если вы планируете вкладывать средства на длительный срок, то вам полезно будет узнать о том, что отечественные структуры неохотно продлевают депозиты с капитализацией. По этой причине вам следует быть готовым к тому, что после окончания срока действия вклада вам потребуется его закрыть, а полученные денежные средства использовать для открытия нового.

Что касается процентной ставки, то она как правило учитывается с учетом капитализации, а, следовательно, реальное значение процентной ставки будет выше той, которая изначально указывалась в подписанном вами договоре. Это значение следует использовать лишь для того, чтобы сравнить предложения нескольких банковских структур и сделать максимально осознанный выбор. При желании вы можете самостоятельно рассчитать реальную ставку по выбранной депозитной программе с капитализацией, но лучше всего использовать специализированные калькуляторы, которые вы без труда отыщите на просторах сети.

Сильные и слабые стороны депозитов с капитализацией

Депозиты с капитализацией на первый взгляд выглядят максимально выгодным предложением, но они обладают и небольшим набором недостатков, которые также следует принимать во внимание. Так, например, при выборе подходящего депозита следует в обязательном порядке учитывать периодичность начисления процентов. Если они будут начисляться раз в год, то по уровню доходности вклад с капитализацией будет не сильно превосходить обычный депозит.

Также вам следует помнить о том, что, как правило, вклады с капитализацией не предусматривают возможности частичного снятия средств, из-за чего вернуть свои деньги вместе с полученным доходом вы сможете лишь после окончания срока депозита. Среди преимуществ, которыми обладают вклады с капитализацией, вам полезно будет узнать про следующие:

Итоговая прибыль вкладов с капитализацией, как правило, намного выше, чем у обычных депозитов. При этом чем чаще начисляются проценты, тем более высокий доход в итоге вы сможете получить.
Рассматриваемые депозиты оптимально подходят для тех наших сограждан, которые планируют накопить средства для совершения крупной покупки. В этом случае невозможность частично вывести средства будет скорее плюсом, чем минусом.

Как упоминалось ранее, в настоящее время практически все присутствующие на отечественном рынке банковские структуры предлагают открыть как обычные депозиты, так и вклады с капитализацией. При выборе подходящего банка рекомендуется отдавать предпочтение лидерам рынка, так как они отличаются максимальной надежностью. Чтобы депозит принес вам максимальный доход, следует изучить предложения нескольких банковских структур и выбрать то, которое окажется более выгодным.

Заключение

Несмотря на то, что многие наши сограждане по привычке используют свои накопления для открытия депозитов, в настоящее время их нельзя воспринимать в качестве инструмента для приумножения капитала. Это вызвано тем, что в последнее время процентные ставки существенно снизились, а также тем, что вступил в силу закон о налоге на проценты по депозитам общим объемом более 1 миллиона рублей.

В сложившейся ситуации для эффективного сохранения и приумножения накоплений рекомендуется открывать индивидуальные инвестиционные счета. При грамотном выборе активов ИИС по уровню безопасности будут даже превосходить банковские депозиты. Более того, помимо прибыли от инвестиционной деятельности, вы сможете рассчитывать на дополнительный доход, полученный благодаря предусмотренным государством налоговым вычетам.

Открывать ИИС рекомендуется лишь у самых надежных на отечественном рынке брокеров: