Вечный бан от банков России

Работа банков корректируется законами, среди которых есть и 115-ФЗ. Этот закон напрямую касается каждого предпринимателя, так как может обернуться большими проблемами.

На основании этого закона банки требуют огромное количество бумаг. Надо ли ИП отчитываться перед банком? Что будет, если эти бумаги не предоставить? Отвечает на эти и другие вопросы Наталья Яковлева, эксперт по финансам и налогам.

За последние несколько лет банки хорошо «потрепали» нервы предпринимателям запросом огромного количества документов, блокируя счета, отказывая в открытии счета или неожиданно расторгая договор банковского обслуживания. Причиной тому был небезызвестный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001.

ЧИТАЙТЕ СТАТЬЮ ДО КОНЦА И ВАС ЖДЕТ ЭКСКЛЮЗИВ

Банк, который исторически выполнял роль института, аккумулирующего и субсидирующего свободные денежные средства, в 21 веке превратился в налогового инспектора. Банк проверяет: платите ли вы налоги, достаточно ли много вы их платите, работаете с теми ли контрагентами и т.д.

Почему же банки кошмарят бизнес пуще государственных органов?

Это связано с требованиями регулятора (Банка России), который за последние несколько лет методическими рекомендациями и положениями перенес на плечи банков значительную ответственность в выявление и предупреждении лиц, занимающихся отмыванием доходов и финансированием терроризма. Государство борется с обналом. Цели очевидны — повышение налоговых платежей в бюджет, система контроля за бизнесом, предупреждение налоговых преступлений.

И банкам ничего не остается, как следовать указанием регулятора, в противном случае банк может лишиться лицензии и будет вынужден остановить бизнес. На основе рекомендаций регулятора банки разрабатывают собственные правила контроля за деятельностью клиентов. И эти правила также направлены на исполнение 115-ФЗ.

Вернемся на сторону предпринимателя. Бизнес вынужден выполнять требования банков — предоставлять документы. В противном случае вы можете попасть в так называемые «черные списки». Если вы в этом списке, то банк откажет вам в обслуживании, другие банки откажут вам в открытии расчётного счета. А сегодня отсутствие счета означает отсутствие бизнеса.

Вас может заинтересовать наш материал «Если заплатили по старым КБК».

Что может не понравиться банку?

В целом банкам не нравится, когда клиенты снимают наличку с расчетного счета, платят мало налогов, работают не по своим ОКВЭДам, переводят или получают нецелевые платежи, работают с сомнительными контрагентами и игнорируют требования банка по запросу документов.

Кроме этого, банки обращают внимание на следующие факторы:

ваши налоговые выплаты должны быть больше 0,9 % от дебетового оборота;
вы должны платить зарплату сотрудникам;
зарплата должны быть не ниже прожиточного минимума;
у вас на счете должны быть остатки, причем не минимальные;
основания ваших зачислений и списаний должны быть связаны;
обороты на вашем счете не должны резко увеличиваться и превышать заявленные при открытии;
со своего счета вы должны оплачивать хозяйственные расходы, например, аренду, оплату коммунальных платежей, покупку канцелярских товаров и т. д.

-деньги, поступившие к вам от контрагентов-покупателей за товары или услуги с выделенным НДС, не должны в полном объеме уходить контрагентам за товары или услуги, необлагаемые НДС.

Если вы не соответствуете этим рекомендациям, то банк подозревает в вас обнальщика.

Также достаточно любопытными являются Методические рекомендации утв. Банком России 21.07.2017 № 19-МР, где предложено выявлять обнальщиков по соответствию нескольким критерием, среди которых отношение объема получаемых за неделю наличных денежных средств к оборотам по банковским счетам клиента за соответствующий период составляет 30 и более процентов, снятие наличных денежных средств не превышает 600 тыс. руб., использование корпоративных карт и т.д.

Получается, интерес у банка вы можете вызвать в любом случае, так как критерии, указанные в рекомендациях, вполне могут присутствовать не только в черном , но и легальном бизнесе.

Если к вам есть претензии

Если у банка появились сомнения в отношении вас, то самое главное, что вам надо сделать — это убедить банк в реальности вашего бизнеса. Объясняйте смысл операций, ездите лично в банк, приглашайте представителей банка в ваш арендованный офис, показывайте сайт, своевременно отвечайте на запросы, предоставляя полный пакет документов.

Также, я призываю не вздрагивать от входящих писем банка, а заранее подготовиться, выяснить рекомендации именно вашего банка (со мной менеджеры Банка с удовольствием делились такой информацией) и спокойно работать в реалиях современного бизнеса.