Что такое договор банковского вклада?

Сегодня мы поговорим о том, что такое договор банковского вклада, так как эта информация может быть полезна всем нашим согражданам, которые планируют использовать свои накопления для открытия депозита с целью получения дохода. Прежде всего следует упомянуть о том, что многие наши сограждане при заключении договора об открытии депозита, как правило, не читают его условия и поэтому не в состоянии учесть все нюансы подписанного соглашения.

Чтобы в процессе сотрудничества с банковской структурой у вас не возникали какие-либо спорные моменты, далее мы подробно разберемся в том, что представляет собой договор банковского вклада, а также узнаем, на какие именно моменты следует обращать пристальное внимание.

Договор банковского вклада особенности

Прежде всего следует упомянуть о том, что договор банковского вклада представляет собой соглашение, заключенное между двумя сторонами, на основании которого вкладчик доверяет свои денежные средства банковской структуре, которая, в свою очередь, обязуется вернуть эти денежные средства в оговоренный срок, а также выплатить вознаграждение за их использование в виде процентов.

Таким образом, рассматриваемый документ призван защитить права вкладчика, а также оговорить все обязанности, которые берет на себя банковская структура. Требуется понимать, что грамотно составленный договор позволяет избежать разнообразных рисков, связанных с потерей ожидаемого дохода, а также защитить вкладчика от разорения. По факту от заключения подобного договора выигрывают обе стороны, так как банк получает денежные средства, которые сможет определенный срок использовать по собственному усмотрению, а заемщик получает гарантии того, что эти деньги ему своевременно вернут вместе с причитающимся доходом.

Требуется понимать, что предметом этого соглашения являются денежные средства, которые клиент планирует передать банковской структуре. Что касается формы договора, то она может быть лишь письменной. В самом соглашении в обязательном порядке должен быть указан срок депозитарного соглашения, а также подробно описан порядок начисления и выплаты процентов.

Действующие законодательные нормы

Вам полезно будет узнать о том, что порядок заключения рассматриваемого соглашения четко описан в отечественном гражданском кодексе. Также действующее законодательство четко определяет права и обязанности сторон, которые должны быть указаны в описываемом договоре.

Требуется упомянуть о том, что в соответствии с нормами гражданского кодекса, если в роли вкладчика выступает физическое лицо, то сам договор получает форму публичного. Следовательно, условия подобных договоров обязаны быть идентичными для всех вкладчиков. Таким образом, условия договора не могут устанавливаться для каждого вкладчика в индивидуальном порядке по желанию банковской структуры.

Помимо упомянутого ранее, в отечественном гражданском кодексе содержатся требования к форме подобных договоров, но при этом отсутствует какой-либо запрет на внесение в подобные соглашения различных особенностей и изменений. Из всего сказанного выше можно сделать вывод, что у всех отечественных банковских структур договор будет типовым, но при этом не идентичным.

Содержание договора банковского вклада

Что касается содержания рассматриваемых договоров, то в них в обязательном порядке должны быть четко прописаны условия для вкладчика и для банковской структуры. Данные условия, как правило, представлены в виде прав сторон и требований к ним.

Независимо от того, в какой банковской структуре вы примите решение заключать договор, в нем в обязательном порядке будут присутствовать следующие условия:

Банковская структура обязуется принять от клиента оговоренную сумму, а также возвратить ее в указанный в соглашении срок.
Также банк берет на себя обязанность сохранить тайну вклада и не разглашать его объем и личность владельца третьим лицам.
Кроме того, банковская структура берет на себя обязательство оплачивать проценты по вкладу в оговоренном размере.

Что касается прав банковской структуры, то в типовом договоре обязательно содержатся следующие:

Банк получает право использовать средства, переданные вкладчиком, по собственному усмотрению.
Кроме того, банковская структура вправе лишить вкладчика причитающихся ему процентов за неисполнение указанных в договоре обязанностей клиента.

Права вкладчика также в обязательном порядке указываются в соглашении. В типовом договоре указываются следующие права вкладчика:

Клиент может потребовать возврата своих денежных средств в полном объеме в любое время, не дожидаясь срока завершения договора.
Также после окончания срока действия договора он может требовать выплату причитающихся процентов в полном объеме.

Что касается обязанностей клиента, то он не вправе препятствовать деятельности банковской структуры.

Виды и формы договоров банковского вклада

Вам полезно будет узнать о том, что в настоящее время существует всего две разновидности банковских вкладов:

До востребования. По условиям подобных договоров у клиента есть право забрать свои денежные средства в любое время без каких-либо последствий со стороны банковской структуры.
Срочные. Особенность подобных договоров состоит в том, что они обладают оговоренным сроком действия и клиент обязуется забрать свои деньги лишь после его окончания. Вкладчик может забрать свои деньги и до истечения оговоренного срока, но в этом случае к нему будут применены штрафные санкции в виде существенного снижения процентной ставки.

Что касается формы рассматриваемых договоров, то, как упоминалось ранее, она определяется нормами действующего законодательства. Подобные договора могут быть составлены лишь в письменной форме. При этом закон позволяет составлять договора как на бумаге, так и в электронной форме. Во втором случае договор может быть распечатан и выступать в качестве доказательства факта заключения сделки.

Вам полезно будет узнать о том, что у письменной формы рассматриваемых соглашений есть несколько подвидов:

Договор может быть выполнен в форме сберегательной книжки, в которую в обязательном порядке должны вноситься ежемесячные записи о процентах. Внесением этих записей занимается кассир банковской структуры, поэтому вам каждый месяц придется посещать один из филиалов выбранного банка.
В виде сертификата, при помощи которого вы в итоге будете получать выплаты. Требуется упомянуть о том, что подобные сертификаты могут быть именными, на предъявителя или номерными.
В форме традиционного многостраничного договора, который в обязательном порядке должен соответствовать требованиям отечественного гражданского кодекса.

Что касается электронной формы договора, то он предполагает выдачу вкладчику электронного документа, в котором будет содержаться многостраничный договор, подписанный электронной подписью, хранящейся в базе банковской структуры. Электронные договора признаются полноправными и в состоянии в полной мере защитить права клиента перед банковской структурой.

Как заключается договор банковского вклада

В процессе заключения упомянутых договоров клиенту в обязательном порядке следует обратить свое внимание на несколько важных моментов.

Во-первых, договор в обязательном порядке должен быть заключен в письменной форме. Если договор подписывается на бумаге, то должно быть два экземпляра. В этом случае вам необходимо ознакомиться как с первым, так и со вторым экземпляром, чтобы удостовериться в том, что они являются идентичными. Один из экземпляров после подписания остается в банке, а второй передается клиенту.

Также следует удостовериться в том, что на каждом экземпляре соглашения присутствует подпись сотрудника банковской структуры, который занимался его оформлением. Кроме того, в конце договора должен быть указан его номер и дата подписания.

Содержание соглашения банковского вклада

Как упоминалось ранее, в описываемых соглашениях содержится полный перечень прав и обязанностей сторон. При этом обе стороны получают выгоду от заключения договора. Что касается вкладчика, то он получает дополнительный доход в виде процентов по депозиту. Банковская структура, в свою очередь, получает от клиента денежные средства, которые он сможет использовать по собственному усмотрению. Как правило, средства вкладчиков применяются для выдачи займов, благодаря чему банковская структура зарабатывает.

По факту банковская структура делится с клиентом частью прибыли, полученной от использования его денег.

Ранее мы упоминали о том, что в подписании договора участвуют две стороны:

Первой стороной является банковская структура, которая принимает деньги клиента.
В роли второй стороны выступает вкладчик, который передает свои накопления банковской структуре. В качестве вкладчика, в соответствии с нормами действующего законодательства, может выступать физическое лицо или выступающее от его имени доверенное лицо, а также юридические лица.

Вам полезно будет узнать о том, что при грамотном составлении договора и при условии четкого исполнения описанных в нем обязанностей, обе стороны соглашения в итоге окажутся в выигрыше. Но если одна из сторон нарушит взятые на себя обязательства, то для решения возникшего конфликта придется обратиться в суд.

Практика свидетельствует о том, что судебные органы практически всегда встают на сторону пострадавшей стороны, в роли которой может выступать как вкладчик, так и банковская структура.

Вам полезно будет узнать о том, что самыми частыми причинами обращения в судебные органы являются:

Отказ банковской структурой выплачивать клиенту проценты в полном объеме.
Банкротство банковской структуры, из-за которого она не в состоянии выплатить клиенту не только проценты, но и само тело депозита.
Требования заемщика вернуть денежные средства раньше оговоренного срока вместе со всеми процентами.

Чтобы не возникло каких-либо проблем в будущем, при заполнении договора требуется уделить внимание правильности заполнения паспортных данных. При наличии ошибок банк может потребовать от вас заполнить новый договор. После подписания договора клиент обязуется оповещать банковскую структуру об изменении своей личной информации в случае смены фамилии или места прописки. Соблюдение этого простого правила снизит вероятность возникновения каких-либо проблем с банковской структурой в будущем.

Продолжительность действия договора

Срок действия договора банковского вклада, как правило, оговаривается в момент его заключения. Как правило, продолжительность действия описываемых договоров составляет от трех месяцев до трех лет. Требуется понимать, что длительность договора зависит от огромного количества факторов, среди которых отдельного упоминания заслуживают:

Финансовая стабильность банковской структуры и клиента.
Условия выбранной вкладчиком депозитной программы.
Размер процентной ставки.

Вам полезно будет узнать о том, что если в экономике государства наблюдается кризисная ситуация, то большая часть вкладчиков предпочитает открывать депозиты на срок, не превышающий шести месяцев. Это делается для того, чтобы меньше рисковать своими деньгами.

При экономической стабильности депозиты, как правило, открываются на более продолжительный срок – от двух до трех лет.

Требуется понимать, что клиент должен забрать свои денежные средства вместе с процентами после истечения указанного в договоре срока. Если он по тем или иным причинам не сделает этого, то договор в автоматическом порядке будет продлен на такой же срок или преобразован во вклад до востребования. Что касается расторжения договора, то это может произойти после завершения указанного в нем срока или досрочно по требованию клиента.

Важно понимать, что в настоящее время проценты по банковским депозитам являются небольшими и если вы планируете получать ощутимый доход, то вам следует обратить свое внимание на индивидуальные инвестиционные счета. Открыть ИИС можно в одной из следующих проверенных временем компаний: