Что такое реальная ставка процента по вкладу?

Сегодня мы поговорим о том, что такое реальная ставка процента по вкладу, так как эта информация может оказаться полезной тем нашим согражданам, которые планируют открывать банковские депозиты. Прежде всего следует упомянуть о том, что присутствующие на отечественном рынке банки всеми силами стараются привлечь максимальное количество потенциальных клиентов, предлагая им выгодные проценты по депозитам. Предлагаемые банками процентные ставки, как правило, являются довольно привлекательными. Так, например, реклама большинства банков предлагает потенциальным клиентам вложить свои деньги под довольно выгодные проценты в размере до 12% годовых.

В рекламе мы, как правило, замечаем лишь выделенные крупным шрифтом предлагаемое значение процентной ставки и обычно не удосуживаемся прочитать текст, написанный мелким шрифтом. Дело в том, что в рекламных акциях отечественные банковские структуры указывают номинальный доход, который потенциальный вкладчик может получить при условии открытия депозита на определенный срок. При этом в рекламе практически никогда не указывается реальный доход от той или иной депозитной программы, который по факту получит клиент, если воспользуется услугами банка.

Далее мы постараемся разобраться в том, что такое реальная и номинальная ставка по депозиту, а также узнаем, чем они отличаются друг от друга. Эта информация позволит всем потенциальным вкладчикам рассчитать реальный доход, который они смогут получить от той или иной депозитной программы.

Реальная ставка процента по вкладу. Особенности

Чтобы понять, что такое реальная ставка процента по вкладу, следует сначала разобраться, что из себя представляет номинальная ставка по депозиту. Вам полезно будет узнать о том, что под термином «номинальная депозитная ставка» принято подразумевать размер номинального дохода, который клиент сможет получить после завершения срока действия депозита. Именно эта ставка и используется банковскими структурами в рекламных объявлениях с целью привлечения потенциальных клиентов.

Требуется понимать, что данная ставка не отражает настоящий размер прибыли, которую получит клиент, так как она не учитывает уровень инфляции и иные расходы.

Следовательно, для определения реальной ставки процента по депозиту требуется учитывать следующие характеристики:

Номинальная депозитная ставка.
Ожидаемые темпы инфляции.
Дополнительные расходы вкладчика, такие как НДФЛ, который придется оплатить в том случае, если совокупный размер ваших депозитов превышает 1 миллион рублей и т.д.

Требуется упомянуть о том, что из всех перечисленных выше факторов сложнее всего определить темпы инфляции. Как правило, ожидаемые темпы инфляции определяются на основании исторических колебаний.

Делается это довольно просто. Если в прошлый период темп инфляции составлял 0,5-1%, то можно предположить, что и в текущем периоде этот показатель будет обладать аналогичным значением. Этот метод позволяет получать результаты с приемлемым уровнем точности лишь в государствах со стабильной экономикой. Если же в рассматриваемый период времени в экономике страны наблюдается нестабильность, то вычислить ожидаемые темпы инфляции с приемлемым уровнем точности практически невозможно.

Что такое реальная процентная ставка

Под термином «реальная процентная ставка» принято подразумевать процентный доход, который был прежде всего скорректирован под уровень инфляции. Так как итоговая цифра получается меньше номинального дохода, ее практически никогда не используют в рекламных объявлениях. В процессе принятия решения об открытии депозита в рамках той или иной депозитной программы, вы можете самостоятельно рассчитать реальную процентную ставку, что позволит вам сделать максимально правильный выбор.

Как говорилось выше, реальная прибыль всегда меньше номинальной, так как она в обязательном порядке корректируется под уровень инфляции. Таким образом, чем более высокий уровень инфляции наблюдается в экономике, тем меньше будет реальный доход от депозита по сравнению с номинальным.

По факту, реальная ставка процента по вкладам отражает покупательскую возможность финансов по истечению срока депозита, а именно, какое количество товаров или услуг вы сможете приобрести на полученные денежные средства по сравнению с изначально вложенной при открытии вклада суммой. Вам полезно будет узнать о том, что в отличие от номинальной процентной ставки, реальный процент по депозиту может обладать отрицательным значением. В этом случае после завершения срока действия депозита вы вместо ожидаемой прибыли получите убытки.

Отдельного упоминания заслуживает тот факт, что во многих государствах с развитой экономикой намеренно устанавливаются отрицательные значения реальных ставок по депозитам. Это вызвано тем, что подобный подход позволяет стимулировать развитие экономики. Что касается отечественного банковского рынка, то на нем реальные ставки могут обладать как положительным, так и отрицательным значением, в зависимости от текущего состоянии экономики в рассматриваемый период.

Заключение

Требуется понимать, что в последнее время даже номинальные ставки по депозитам нельзя назвать щедрыми. Так как ставки по банковским депозитам постоянно снижались на протяжении нескольких лет, в настоящее время вклады невозможно рассматривать в качестве инструмента для получения дохода. Если ориентироваться не на номинальную, а на реальную процентную ставку, то можно понять, что некоторые депозитные программы даже не в состоянии защитить ваши накопления от инфляции.

В сложившейся ситуации самое время обратить свое внимание на фондовый рынок. Дело в том, что в настоящее время у наших сограждан есть возможность открыть индивидуальные инвестиционные счета. После открытия такого счета вы сможете вкладывать свои средства в облигации, которые являются такими же безопасными, как и банковские вклады, но при этом обладают более высокой доходностью.

Требуется упомянуть о том, что после открытия ИИС вы сможете получать не только доход от инвестиционной деятельности, но и дополнительную прибыль от предусмотренных государством налоговых льгот. Всего доступно два типа налоговых льгот. В зависимости от собственных предпочтений вы можете выбрать налоговую льготу первого типа в виде компенсации части оплаченного вами подоходного налога или вычет второго типа, обеспечивающий освобождение от налога на доход, полученный в рамках ИИС.

Следует упомянуть о том, что некоторые наши сограждане открывают ИИС лишь с целью получения компенсации в рамках налогового вычета первого типа. Подобный подход нельзя назвать верным. Дело в том, что если вы действительно будете приобретать различные активы, то итоговый доход будет в разы превышать размер компенсации. Если вы не хотите рисковать, то можете вкладывать средства лишь в государственные облигации, которые по уровню безопасности превосходят все инструменты для капиталовложений.

Открывать ИИС или брокерский счет нужно лишь в компаниях с выгодными условиями сотрудничества: