Кейс клиента: получение кредитных каникул по ипотеке
Реально ли получить кредитные каникулы по ипотеке для индивидуального предпринимателя? Мой ответ – да, реально, если грамотно вооружиться всеми доступными бумагами и аргументировать каждый пункт.⠀
Какой путь выбрать?
Существуют 3 способа получить отсрочку платежей по ипотечному кредиту:
1. Кредитные каникулы
(Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации…")
В период каникул заемщик может не вносить ежемесячные платежи или уменьшить их размер. Раньше такое было возможно только путем реструктуризации ипотеки и только с согласия банка. Решение было на усмотрение банка, если он отказывал, то ничего сделать было нельзя.
Сейчас же для ипотечных каникул получать согласие банка не нужно. С принятием закона, заявление клиента носит уведомительный характер. Если соблюдены все требования, банк не имеет права ему отказать, а конкретно:
· ипотека оформлена на единственное жилье в собственности
· ипотечный займ был для личных нужд, а не для бизнеса;
· сумма кредита не больше 15 млн. рублей;
· ранее клиент не менял условия договора;
· ухудшение финансового положения по уважительной причине (потеря работы, рождение ребенка и снижение дохода, уменьшение зарплаты, инвалидность)
Ипотечные каникулы предоставляются максимум на 6 месяцев.
2. Реструктуризация (создание более комфортных условий погашения ипотеки для заемщика, оказавшегося в безвыходном положении)
Более подробно рассказывала в статье «Что такое реструктуризация ипотечного кредита»
3. «Вирусные каникулы»
(Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации…")
Это ипотечные каникулы, связанные с распространением пандемии коронавируса и они предусматривают также отсрочку платежей сроком на 6 месяцев, но при одновременном соблюдении следующих условий:
· максимальный размер ипотеки в регионах – 2 млн. рублей, 3 млн. рублей для Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, 4,5 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы;
· снижение дохода заемщика более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;
· на момент обращения в отношении ипотеки не действует какой-либо льготный период.
Как показывает практика, выгоднее всего идти по первому пункту, если проходить под требования.
Конкретно наш клиент (кейс которого я описываю) подал требование под «Вирусные каникулы», потому что доход от предпринимательской деятельности упал только сейчас.⠀
Какой пакет был предоставлен
· требование о каникулах
· подробное описание о снижении доходов (на 2 листа) + описание оздоровления деятельности после завершения карантина
· выписка с расчетного счета с 01.01.2019 года
· выписка с ЕГРИП⠀
Основное над чем следует потрудиться, это максимально подробно составить описание о снижении доходов, подкрепленное фактами и документальным подтверждением. В банки сейчас поступает много заявлений о кредитных каникулах, но зачастую они ничем не подкреплены.
В результате, банк рассмотрел все аргументы, требование было исполнено и каникулы предоставлены.
Подписывайтесь на мой канал https://zen.yandex.ru/banki_naiznanky и аккаунт в инстаграм https://www.instagram.com/banki_naiznanky/ и будьте в курсе новостей.
