Разница между созаемщиком и поручителем
При оформлении ипотеки всплывает много тонкостей и нюансов, в которых стоит разобраться заранее. Вы решили взять ипотеку, но вашего дохода не хватает для запрашиваемой суммы и тогда банк предлагает вам привлечь созаемщика или поручителя, либо кто-то из родственников предложил вам поучаствовать в его ипотеке в качестве созаемщика или поручителя. Предлагаю разобраться, в чем принципиальная разница и чем вы рискуете.
В чем различие?
Созаемщик – по сути, это тот же заемщик, и вся ответственность за выплату ипотеки делится с основным заемщиком поровну. Если заемщик по какой-то причине допустил небольшую просрочку и не может оплачивать кредит, то банк будет требовать выплату с созаемщика. В его кредитной истории также отражается этот кредит и что немаловажно, качество его погашения.
Поручитель же, как бы ручается за заемщика перед банком, что кредит будет оплачен вовремя. Поручитель не должен контролировать график погашения, если допущена небольшая просрочка, его это никак не коснется, но если же основной заемщик не оплачивает ипотеку несколько месяцев, то банк предъявит требования поручителю. Изначально ипотека не отражается в кредитной истории поручителя, но если же на него переходит обязанность о возврате кредита, то тогда долг отразится в кредитной истории.
При оформлении ипотеки одновременно могут привлекаться и созаемщики, и поручители. Если основной заемщик перестал оплачивать ипотеку, то возвращать долг будет созаемщик. Если и он не платит, тогда расплачиваться будет поручитель.
Также, еще одно немаловажное отличие — созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком, а поручитель – договор поручительства.
Как кредитная история созаемщика или поручителя отражается на одобрении ипотеки
Банк рассматривает созаемщика наравне с основным заемщиком, проверяет его кредитную историю, финансовое положение и результаты проверки прямым образом влияют на результат. Если у заемщика идеальные данные для получения ипотеки, то кредитная история или большая кредитная нагрузка созаемщика, может сказаться на получении положительного решения или размере запрашиваемой суммы ипотеки.
Что касается поручителя, то его вот заработная плата и кредитная история почти никогда не влияют на решение банка. Зачастую банк просто сообщает, подходит ему такой поручитель или нет.
Как ипотека отражается на кредитной истории созаемщика и поручителя?
В кредитной истории созаемщика появляется вся информация по ипотеке, в том числе и качество ее погашения. Более того, остаток по ипотеке будет отражаться в кредитной истории созаемщика и рассчитываться как дополнительная кредитная нагрузка, т.е. если он захочет взять кредит, то банк обязательно учтет этот нюанс и может отказать.
А вот у поручителя ипотека в кредитной истории не отображается и не помешает ему взять новый кредит на своё имя. Но только до тех пор, пока заемщик исправно вносит платежи. Если же заемщик длительное время не оплачивает ипотеку, то долг переходит к поручителю и тогда уже отобразится в истории.
А как быть с правами на ипотечную недвижимость?
Ни созаемщик, ни поручитель при оформлении ипотеки собственниками имущества не становятся, только если речь идет не о супругах. Они автоматически считаются собственниками, так как жилье совместно нажитое в браке и не заключен брачный договор.
Созаемщик или поручитель могут заключить с заемщиком соглашение о взаимных обязательствах и прописать, что созаемщик/поручитель будет собственником недвижимости, если будет вынужден выплачивать ипотеку вместо заемщика.
Разобрали основные отличия между созаемщиком и поручителем. Вам, как заемщику, выгоднее привлекать в ипотеку созаемщика, сумму кредита одобрят выше, и процентная ставка возможно снизится. Но если кто-то просит вас поучаствовать в его ипотеке, сначала подумайте об ответственности, и если вы твердо решили помочь, то лучше выступать поручителем. При своевременной оплате ипотеки, она не отразится в вашей кредитной истории и вы без труда сможете оформить новый кредит на свое имя.
Подписывайтесь на мой канал https://zen.yandex.ru/banki_naiznanky и аккаунт в инстаграм https://www.instagram.com/banki_naiznanky/ и будьте в курсе новостей.
