Планируем как взрослый. Как составить финансовый план вместо письма Деда Морозу

Планируем как взрослый. Как составить финансовый план вместо письма Деда Морозу

Пока ребенок пишет письмо Деду Морозу, самое время составить собственное послание, которое касается того, что хотите получить вы — только адресат будет другим. В планировании нам помогает специально приглашенный эксперт.

Итак, если у вас до сих пор не было личного финансового плана, самое время им заняться — а так как в предновогодней суете времени мало, набросаем основу всего за шесть шагов.

1. Составляем список финансовых целей

В то время как дети описывают, какой набор Lego им нужен, и какого размера должен быть плюшевый медведь, взрослые составляют свой список: автомобиль, квартира, отпуск, ремонт, телевизор…

Главные отличия взрослого списка: во-первых, к каждому пункту нужно проставить необходимые суммы денег (например, «новый iPhone — 120 тыс. руб., отпуск — 200 тыс. руб., PlayStation 5 — 46 тыс. руб., квартира — 6 млн руб.»), а во-вторых, составлением списка работа не заканчивается.

2. Выделяем главное

Получился слишком длинный список? Это нормально. Как говорится, лучше страдать из-за недостижимости целей, чем впасть в депрессию от отсутствия целей вообще. Следующий шаг — расставить приоритеты и выделить те финансовые цели, которые для вас наиболее важны. Целей, которые вы оцениваете как большие и долгосрочные, лучше оставить не более трех — а если они могут осуществляться последовательно, то для начала выделите одну. Сначала приобретете Lamborghini, а потом купите квартиру. Ну, или наоборот.

«Большой список» полезно иметь на случай, если внезапно откроется новое окно возможностей — скажем, на вас свалится неожиданная премия, наследство, приглашение на работу с космической зарплатой, — и вы решите потратить деньги не на ускорение к основной цели, а на что-то еще.

Вторая функция «Большого списка» — проверить, насколько вообще ваша жизнь соответствует вашим приоритетам, и подумать об альтернативных решениях. Например, если ваши главные цели — поездки на море два раза в год, и ради этого все оставшееся время вы сутками пашете на двух работах — оцените, не пора ли переехать в приморский город? Пусть зарабатывать вы там будете меньше, но останется время на ежедневные прогулки по любимому пляжу.

3. Считаем расходы и доходы

Если вы не ведете учет своих расходов, придется сделать это хотя бы приблизительно. Запишите все регулярные траты: оплата жилья, платежи по кредиту, транспорт, питание, одежда и т.д. Не забудьте внести расходы, которые происходят, возможно, с меньшей регулярностью: страховка автомобиля, оплата налогов, подарки близким на дни рождения, платные медицинские услуги и т.д.

Потом запишите все доходы: зарплата, сдача жилья в аренду, подработка и т.д.

Найдите разницу между доходами и расходами — остается ли что-то? Сколько в месяц вы можете отложить на финансовые цели?

4. Оцениваем сроки

Теперь считаем, сколько времени вам потребуется, чтобы с текущими расходами и доходами накопить на финансовые цели. В месяц получается откладывать 5000, а финансовых целей на 10 млн, итого копить вам 166 лет. И это мы еще инфляцию не учли.

А теперь наоборот: запишите, сколько времени вы готовы потратить по каждой из своих целей, и посчитайте, сколько в месяц вам нужно откладывать, чтобы получилось так, как хочется.

Из долгосрочных целей, кроме вложений в недвижимость и пенсионных накоплений, часто требуется откладывать на образование — детей или свое собственное. Последнее, кстати, может быть шагом к увеличению ваших доходов — что, если повышение квалификации откроет перед вами новые карьерные перспективы и достаточно быстро окупится?

5. Пересматриваем план

Расчеты сошлись и вас все устраивает? Поздравляем! Признайтесь, это не первый ваш финансовый план? С первого раза обычно ни у кого не сходится.

Если в плане есть критические разрывы — не паникуйте. Повторяем путь, пересматриваем шаги 2, 3 и 4. Сначала уточняем, что выбрали действительно нужные цели. Можете ли вы отказаться от одних в пользу других? Насколько вы согласны отодвинуть сроки их выполнения?

Оптимизируем расходы и доходы. Проверяем, какие из необязательных расходов можно сократить. Сверяемся с целями: например, если вы действительно хотите накопить на автомобиль, готовы ли вы реже ходить в кафе и рестораны? 2020 год уже показал, что это в принципе возможно, и, если удастся сохранить некоторые карантинные привычки и в будущем — это сулит экономию само по себе. Но в оптимизации важно не быть радикальным: полный отказ от привычных удовольствий не принесет добра. Закладывайте в план хотя бы небольшую сумму, чтобы радовать себя и близких.

Кроме очевидного «меньше тратить и больше зарабатывать» — попросить повышения зарплаты, найти более высокооплачиваемую работу, найти подработку, — что еще можно сделать?

• Рефинансировать кредиты, если они у вас есть — узнайте, возможно, в других банках условия лучше, и вы сможете снизить выплаты.

• Получить налоговые вычеты или льготы от государства.

• Грамотно инвестировать деньги, получать проценты и дивиденды.

6. Инвестируем деньги

Отличная новость: сократить разрыв между реальным и желаемым в финансовом плане помогут инвестиции. Вы долго прикидывали, на чем сэкономить и как заработать еще, в чем-то себе отказывали — теперь ваши сбережения не должны обесцениваться в тумбочке. Покупка облигаций, российских и зарубежных акций, ETF — придется потратить какое-то время, чтобы разобраться, но грамотные инвестиции помогут не только нейтрализовать действие инфляции, но и увеличить доход. Особенно, если воспользоваться «магией» сложного процента, и полученный доход реинвестировать.

Сколько дивидендов заплатят разные компании, какие инвестиции наименее рискованны, какие акции и облигации принесут наибольшую доходность в 2021 — на эти и многие другие вопросы вы найдете ответы на БКС Экспресс.

Отправляйте получившийся финансовый план себе — с наилучшими пожеланиями, и приступайте к его выполнению.

Хотите получать качественную и полную информацию о рынке инвестиций? Читайте BCS Express. Здесь собраны важные новости, прогнозы, аналитика, инвестидеи и много других полезных сведений!





По материалам

Admin